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导读

成立于2014年的ClearScore目前是英国排名第一的免费信用信息查询平台,并可自动为客户推荐适合的贷款产品。公司通过专业的团队、复杂的算法与前沿的技术,结合贷方机构的金融产品,为用户提供免费的财务管理服务,已在全球获得超过1400万客户的青睐。在开放银行趋势下,ClearScore将结合更广阔的数据资源,为用户提供更丰富的金融产品,帮助用户塑造未来财务。

【中国金融案例中心 文:高雪馨 编辑:谢彬彬 】

Part 1 公司概述

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1.1 公司简介

ClearScore由Justin Basini、Nigel Morris和 Dan Cobley于2014年9月在英国伦敦共同创立,2015年7月正式推出,是一家在信用信息查询与产品选择方面提供自动化建议的金融科技公司,致力于帮助用户改善财务状况。ClearScore作为访问用户财务数据(包括信用报告和评分)以及开放银行数据的一大途径,其产品可以让用户免费地访问自身的完整信用记录及其他财务信息,包括账户和付款等。此外,ClearScore建立了一个智能市场,根据对用户个性化财务数据的分析,为用户匹配最适合他们的金融产品,并提供免费的在线辅导计划,帮助用户改善整体财务状况。目前,ClearScore与市场上大多数金融机构建立了合作,通过结合可信赖的品牌、优质的产品、精巧的技术及深入的分析,为客户提供独特的使用体验,帮助人们控制其未来财务。目前,ClearScore在英国、南非和澳大利亚开展业务,拥有超过 1400 万的用户和 200多名出色的团队成员, 已成为英国排名第一的免费信用评分工具和金融产品市场。

1.2 创始人及创业背景

ClearScore由Justin Basini、Nigel Morris和Dan Cobley于2014年9月联合创立。Basini此前创立了世界首家个人数据经纪公司Allow,并曾在Zapp Mobile Payments、Capital One、德意志银行和宝洁公司担任高级职务;Morris是Capital One的联合创始人,并曾担任美国金融科技风险投资公司 QED Investors的管理合伙人;而Cobley 曾是 Google UK 的董事总经理,并曾担任金融科技风险投资公司 Brightbridge Ventures的联合创始人兼首席执行官。ClearScore其他董事会成员包括TDX Group前首席执行官 Mark Onyett、Blenheim Chalcot联合创始人Manoj Badale和美国Capital One Cards前首席财务官兼QED Investors合伙人Miles Reidy。

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图:ClearScore联合创始人、现任首席执行官Justin Basini

ClearScore最初以提供免费的信用报告和评分起家。在ClearScore出现之前,信用评分市场由三个信用机构主导——Experian、Equifax和Callcredit。通常情况下,消费者每月需支付14.99英镑才能定期访问他们的信用报告,这意味着很少有人会定期关注自己的财务状况。而信用报告就像一个人的“财务简历”,以多种方式影响他们的生活。它们有助于确定用户是否获得了金融产品的最优惠价格、是否可以购买或租赁房产,甚至影响获得工作的能力。但研究发现,英国有3200万人从未访问过他们的报告,对自己的财务状况也一无所知,其中许多人表示,他们对于“付款查看自己财务数据”的方式感到不满。ClearScore从解决这个问题起步,让消费者可以随时免费访问自己的信用报告和评分,使消费者能够更好地控制他们的财务状况。

ClearScore的首席执行官兼联合创始人Justin Basini表示:“让人们为获取自身财务信息而付费是不公平的。这是我们推出ClearScore的原因。我们热衷于让复杂的金融世界易于访问和理解。”董事长Nigel Morris补充道:“ClearScore有一个令人信服的愿景,即从信用评分和报告开始,揭开消费金融世界的神秘面纱。相信我们的倡议,可以维护消费者利益并改变英国的信用报告市场。”

1.3 发展历程

2014年9月,Basini、Morris和Dan Cobley共同创立了ClearScore。

2015年,ClearScore与信用服务提供商Equifax合作,推出英国首个免费提供信用报告和评分的服务;与信用比较技术平台TotallyMoney合作,提供产品匹配服务。同年,ClearScore与BigRock建立合作关系,以降低获客成本、最大化客户价值,共同推动ClearScore实现客户增长。

2016年,ClearScore成为英国第一大信用信息查询公司,其网站成为英国所有信用评分公司中访问量最大的网站,为超过200万名客户提供了信用访问服务。此外,ClearScore推出了新工具Timeline,以简洁清晰的数据图表逐月跟踪用户资金的变动情况及其与信用报告的联系。同年,ClearScore 推出了“Coaching”系列中第一个程序的测试版本,以最新的人工智能技术帮助人们建立信用评分并更经济高效地获得信用记录。

2017年,为了更好地向全球扩张,ClearScore与Segment建立合作伙伴关系以探索下一代分析系统。Segment通过提供跨后端系统、网站和移动应用程序收集数据的方法,简化了将数据输入ClearScore平台的过程。同年7月,ClearScore于南非推出,通过Segment测试并开拓了第一个国际市场。

2018年,全球信息服务巨头Experian计划以2.75亿英镑的价格收购ClearScore, ClearScore将从Experian广泛的数据资产及分析中受益,Experian将受益于ClearScore在开发优质服务方面的技能。但英国竞争监管机构(CMA)未批准该收购计划,其认为该交易可能会减少市场竞争,并导致英国消费者最终为信用卡和贷款支付更多费用。2019年2月,Experian宣布放弃对Clearscore的收购。

2018年,ClearScore还利用开放银行业务推出了“OneScore”的测试版本,并计划在2019年春季免费向市场提供。OneScore 使用多个数据集为客户提供清晰、准确和完整的财务状况视图,使客户能够将历史信用数据与经常账户数据相结合。

2019年初,Clearscore与储蓄服务平台Raisin达成合作关系,允许Clearscore的用户在Raisin开设账户以访问其合作银行的高息储蓄产品。同年9月,ClearScore与区块链和云创新领导者Ocyan合作推出了RomanAgora,这是一个由区块链技术支持的身份验证联盟和数据市场,将有助于减少信贷申请中的欺诈行为。同时,Clearscore与云平台开发服务商Domo建立合作,以提高公司数据清晰度与透明度,允许分析部门以外的员工访问数据,增加数据的覆盖范围与利用效率。10月,Clearscore推出一款名为Resolve的产品,可以在用户即将负债时发出警告。2019年年底,ClearScore与信用局Credit Kudos合作开发新的开放银行解决方案,为服务不足的用户打开信贷市场,并通过使用开放银行数据为所有用户提供更加个性化的服务。此外,ClearScore还与Confused.com、Legal & General和Aviva达成了一系列家庭和汽车保险合作协议。

2020年,由于疫情带来的不确定性和全面封锁,ClearScore关闭了在印度的业务。同时由于消费者比过去更担心在线欺诈的发生,ClearScore推出了反欺诈监控系统ClearScore Protect。此外,ClearScore启动并运行了COVID中心,为用户普及从信用卡支付冻结、抵押贷款假期到裁员权的相关知识,帮助人们在疫情期间保持对财务状况的掌控。

2021年4月,ClearScore推出了ClearScore Protect Plus服务,增强了在线欺诈保护力度,为用户提供全天候支持,从欺诈实例的识别到处理任何密码泄露或身份欺诈的情况,全面提升了反在线欺诈的能力。2021年9月,ClearScore推出DriveScore应用程序,允许用户使用由剑桥移动远程信息处理技术提供支持的驾驶分数导向的汽车保险,这意味着用户可以获得基于其驾驶行为的保险价格。

2021年5月,ClearScore与数字银行Zopa合作,向英国的信用卡用户推出开放银行业务,为ClearScore用户提供具有个性化年利率和限额的Zopa信用卡,且用户能够实时了解该信用卡的预审批进度。同年7月,ClearScore与储蓄服务的金融科技公司LOQBOX达成合作关系,将共同帮助英国消费者建立信用记录,以更好地建立未来财务。

1.4 融资概况

目前,ClearScore完成了4轮融资,已公开的筹集资金为2亿美元。2015年,ClearScore得到了风险投资商 Brightbridge、Blenheim Chalcot 和 QED Investors 的投资,各方都在支持 IT、技术和金融服务领域快速增长的业务方面享有盛誉。筹集的资金用于ClearScore业务在英国的开展,比如从Equifax 购买信用数据与报告,并进行产品的营销等。

2017年,ClearScore与其它26家新技术公司加入了英国科技城“Future Fifty”计划。该计划用于展示并支持英国处于成长阶段的领先公司,让这些公司能够访问有价值的对等网络,同时提供专家指导的课程和研讨会,使它们提升业务水平并获得更高的知名度。

2021年,ClearScore获得美国基金 Invus Opportunities 2 亿美元(约1.44 亿英镑)的投资,公司估值达7亿美元(约5.03 亿英镑)。ClearScore计划利用这笔资金增加全球员工人数、产品供应和客户群,以加速全球业务的增长。同时,Invus Opportunities的Benjamin Tsai将加入ClearScore董事会以谋求更好的协同发展。

表:ClearScore融资情况

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Part 2 商业模式

2.1 市场定位:专注于自动化个人财务建议的金融科技平台

ClearScore支持提供免费的信用评分和报告,基于用户的信用评分等数据生成改善财务状况的个性化建议,如匹配适合的金融产品、改善信用评分以及个人信息保护的建议等,致力于帮助用户更好地拥抱财务未来。

2.1.1 市场背景

目前,英国的自动化个人财务建议市场可以分为六类:简单的财务规划、个人投资、定额供款养老金储蓄投资、退休金转换、抵押借款与个人信息保护。据2017年德勤的统计,多达1500 万的英国成年人愿意为至少一个市场的自动化理财建议付费。其中潜在用户规模最大的为简单财务规划,达到1100万人,个人投资建议与抵押贷款建议的潜在用户规模位居第二,达到700万人。

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图:英国自动化财务建议市场潜在用户规模(2017)

(资料来源:deloitte.com)

除了用户需求的扩大,英国政府也一直致力于促进一个支持消费者的财务咨询市场。2012年,其推出了零售分销审查(RDR),引入了促使零售投资市场更好为消费者服务的重大变化,其中包括围绕财务顾问收费的新透明度要求、加强财务顾问需要满足的资格。2015年,推出财务咨询市场审查(FAMR),旨在确定政府、行业和监管机构可以共同采取的措施以刺激市场发展,为公众在生活的各个阶段提供负担得起且易于获取的财务建议和指导。自 FAMR推出以来,英国金融行为监管局(FCA)调查发现相关市场得到了改善,接受财务建议的英国成年人数增加了6%,在市场上执业的财务顾问数量增加,自动化咨询服务下的资产价值增加了700%。

在疫情的推动下,许多企业逐步开发针对大众市场的人工智能和自动化咨询服务,并利用技术创新不断扩大这一市场。行业参与者寻求监管机构对当前的监管指导做出改变,以促进一个更具创新性的市场。FCA于2020年底表示,将探索英国金融咨询市场的进一步监管改革,以帮助企业让消费者更轻松地管理资金。FCA表示,尽管市场上出现了一些创新,特别是围绕自动化建议的开发,但模型和服务的开发与创新还有更大的空间,可以为更多处于不同生活阶段的消费者提供服务。FCA 也认为,当前的监管制度可能会在一定程度上制约市场的进一步发展,并承诺将在可能的情况下确保探索和解决所涉及的监管问题。

2.1.2 用户画像

ClearScore 适用于任何想要提高资金管理效率的人。从客户访问量的地域分布来看,ClearScore大部分的访问量来自于英国、南非和澳大利亚,占了ClearScore总流量的95%以上。其中,来自英国的访问量超过七成,来自南非的访问量占了二成左右,位居第二。同时据similarweb调查,访问ClearScore的受众感兴趣的前五个话题,按感兴趣程度从高到低依次为金融、计算机电子与技术、银行信贷、新闻和媒体、财务规划与管理。

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2.2 主营业务

2.2.1 免费的信用评分与报告服务

ClearScore为用户提供永远免费的信用评分与报告服务,且信用评分与报告每周更新,能够及时为用户提供最新数据。同时,ClearScore能够清晰且个性化地分析用户的信用评分,并提供改善信用评分的建议,从而使用户能有更好的机会获得信用优惠并节省资金。同时,用户能从每月的信用报告中查看申请信贷时所呈现的内容,帮助用户发现错误与欺诈。目前已有超过1100 万人使用了ClearScore的信用评分及报告服务。

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2.2.2 个性化的信用卡与贷款比较与匹配服务

ClearScore与90多家值得信赖的贷方机构合作,为用户提供信用卡、贷款等方面的个性化服务。ClearScore支持用户查找适合其信用分值的信用卡及贷款产品,用户只需注册免费信用评分并搜索相关产品即可。该过程不会损害用户的信用评分,平台会展示符合客户条件的信用卡及贷款产品,并告知每种产品的申请要求。进一步地,ClearScore将向用户展示如何建立信用评分,以帮助用户获得更多的信用优惠,并提高获得预审批的机会。同时,ClearScore可以在用户申请之前确保信用卡或贷款的额度和利率,用户甚至会获得预先批准的报价。此外,ClearScore与市场领先的信贷供应商合作,为用户提供信用卡及贷款产品方面超值优惠,动态向用户展示主流提供商的最新优惠,包括 Capital One、MBNA、Virgin Money、汇丰银行、桑坦德银行、Admiral、118118 Money 和 Lendable等。

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2.2.3多层次的暗网监控服务

为了应对网上欺诈问题,ClearScore推出了一系列暗网监控服务,包括ClearScore Protect、Protect Realtime以及ClearScore Protect Plus。

ClearScore Protect 是一项免费服务,可监控暗网是否有任何被盗密码,每三个月提醒用户任何潜在的违规行为。一旦用户收到被盗信息的警报,他们会看到一个页面,其中包含所有被泄露的密码,并附有关于如何更改密码的简单易懂的说明。在执行这些操作时,用户将防止网络犯罪分子利用这些数据谋取经济利益。

ClearScore还提供Protect Realtime——ClearScore服务的订阅版本,每天监控最多三个独立的电子邮件地址,每月收费2.99英镑。如果平台检测到用户受到在线欺诈,用户能够马上看到任何泄露的信息,还可以获得量身定制的建议和专门的反欺诈支持。

此外,升级服务ClearScore Protect Plus提供全天候身份保护,使用高级网络扫描来查找暗网及其他地方的个人数据泄露现象,包括密码、电子邮件地址、电话号码和出生日期等信息。通过每日信用报告监控,用户将在系统检测到个人信息泄露或信用报告发生任何更改时收到即时警报,因此可以立即检查和验证意外行为。该升级服务每月收费 4.99英镑(或每年49.99英镑)。

Part 3 竞争与挑战

3.1 竞争优势

(1)以客户为中心的创新理念

许多消费者们没有意识到信用报告等数据的重要性。据2018年Business Insider的调查,英国消费者不查看其信用评分的首要原因是消费者们不知道查看信用评分的好处。在此背景下,ClearScore始终以客户为中心,结合人们信任的品牌、优秀的产品、创新的技术和深入的分析,不断推出满足客户需求的创新性产品,从免费提供信用评分与报告,到利用开放银行业务推出OneScore、个性化信用卡与贷款等服务,再到个人信息的全方位保护。ClearScore以客户为中心的产品设计理念,使其不断地提前洞察消费者的需求,帮助消费者们创造更好的财务未来。

(2)为客户匹配最适合的产品

ClearScore能够自动将用户的信用档案、借贷行为信息与用户搜索的产品内容(如APR、促销条款等)相关联,节省了用户填写大量文书的工作并且为其推荐最适合的产品。ClearScore使用实时的资格评分为用户展示被产品接受的可能性,更大程度上保证了评估结果的准确性。同时,ClearScore的三重锁定保证是提高用户申请信贷时信心的关键,用户将获得有保证的信用额度及利率,甚至会获得预先批准。

同时,ClearScore与众多贷方机构建立了合作伙伴关系,涵盖创新公司及各知名老牌机构,使ClearScore能够为用户提供市场领先且值得信赖的优惠产品。其中一些优惠产品甚至是 ClearScore 客户独有的,在用户的界面中被标记为“独家“优惠,以便用户清楚地识别它们。

(3)卓越且可拓展的数据驱动能力

卓越的数据收集、分析及可视化系统,使公司的运营与海外扩展变得更加高效便捷。ClearScore采用Segment提供的数据收集与分析能力支持公司海外扩展的需求。市场扩展的关键是数据隔离以及每个国家/地区的工作人员能够采用必要工具来分析本地数据的能力,Segment通过提供可单独设置的操作空间与并各类工具的集成来实现这一需求。通过提供跨后端系统、网站和移动应用程序收集数据的一致方法,Segment使平台的数据输入变得更为简单,并减少了收集数据的维护开销,确保了数据质量。此外,ClearScore还采用Domo强大的数据可视化功能,大大提高了公司数据的透明度及覆盖范围。一体化的数据可视化系统打破了部门之间的孤岛,让ClearScore所有员工能够便捷且清晰地对所有业务数据有所了解。随着公司不断拓展新市场,该系统能够进一步扩展为更全面的数据环境,结合公司的内部数据与丰富的第三方数据资源,使ClearScore的数据驱动能力更加卓越。

(4)适宜的海外扩张战略

当ClearScore开始寻求国际扩张时,它选取了南非、印度(后因疫情关停)和澳大利亚,没有一个与英国在地理上接近,且与英国的个人理财市场有着截然不同的文化。然而ClearScore的国际负责人Stephen Smyth表示,这些市场具有相似的“核心结构特征”,将它们作为ClearScore国际扩张的目的地是有意义的。首先,这些地区都有征信机构;其次,消费者对他们的信用评分、金融教育和金融产品的使用感兴趣;最后,支持业务发展的在线基础设施已经到位。

在确定了扩张所需的核心特征后,ClearScore 最初定位了约20个“目的地”。考虑到熟悉性、可行性及所需投资,确定了南非为ClearScore扩张的第一个目的地。随后,ClearScore针对南非市场的特征进行产品营销的本地化。在英国,公司广告的要点专注于提供免费的信用报告;而在南非,公司向消费者传达的是需要信用评分的原因和意义。

重要的是,发行全球统一的产品是ClearScore的关键,同时ClearScore通过弹性启动扩张计划以限制所需的投资。如果时机不对或产品在当地不受欢迎,它更愿意退出该国家地区,而非过度本地化。市场上一些公司花费巨资为当地市场开发产品,让员工实地考察后却发现无法推行自己的商业模式,但由于已经投资而无法撤出。ClearScore不认同这类做法,在国际扩张方面不会因本地个性化需求而改变自己的产品。

3.2 不足之处

由于预先批准的产品,如贷款和信用卡,是基于实时信用报告数据而生成的,这导致预先批准的资格无法锁定,可能随着近期用户的信用报告变化而变化,从而影响一些用户的财务计划。同时,ClearScore的客户反馈目前只能以电子邮件的方式进行,这导致许多用户遇到问题时难以获得及时的帮助。

3.3 同业列比

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Part 4 未来发展

ClearScore将行业专家团队、复杂的算法和前沿的技术与值得信赖的品牌相结合,提供清晰、顺畅且易于理解的用户体验。ClearScore使用数据来向用户展示最适合他们的金融产品,为客户提供适合的财务管理工具。

目前,ClearScore为超过1100万英国用户和300万全球用户提供服务,其中最新开拓的澳大利亚市场的用户群正在不断增长。ClearScore长期以来一直具有盈利能力,并正在通过不断发展的创新性产品摆脱新冠肺炎危机。

在未来,ClearScore将继续推出满足用户最新需求的创新性产品,并利用开放银行下的丰富数据,为用户量身定制更为轻松便捷的理财体验。同时ClearScore将与Invus建立合作,抓住海外机遇,推动ClearScore成为全球数百万用户不可或缺的金融合作伙伴。

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